Novela zákona o předčasném splacení úvěru. Na co se vztahuje?

Co je předčasné splacení úvěru?

Předčasné splacení úvěru znamená, že spotřebitel splatí celou dlužnou částku úvěru, nebo její část, před datem splatnosti dohodnutým v úvěrové smlouvě. Důvody mohou být různé od získání nižší úrokové sazby někde jinde, což je v podstatě refinancování, přes zlepšení finanční situace a možnosti úvěr doplatit až po například prodej nemovitosti. To platí u hypoték, kde se můžete rozhodnout ji prodat a tím pádem může být podmínkou nejdříve splatit úvěr.

Výhody předčasně splaceného úvěru jsou zřejmé. Ušetříte na úrocích, protože jich zaplatíte méně. Zlepší se vám bonita a tím i šance pro získání půjčky v budoucnu a v neposlední řadě je důležitá psychická úleva a pocit jistoty. Existuje určitě i několik nevýhod. V některých případech za předčasné splacení zaplatíte nějaké poplatky a pokud je váš úvěr spojen s nějakými bonusy, můžete o ně přijít. Před rozhodnutím o předčasném splacení úvěru je důležité zvážit všechny výše uvedené faktory a porovnat náklady a výhody.

Kolik za předčasné splacení zaplatíte?

Poskytovatel úvěru má nárok na náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů, které mu vznikly v souvislosti s předčasným splacením. Tyto náklady nesmí převýšit:

• 0,5 % z předčasně splacené části úvěru, pokud doba mezi předčasným splacením a původně dohodnutým splacením úvěru je kratší než 1 rok.
• 1 % z předčasně splacené části úvěru, pokud doba mezi předčasným splacením a původně dohodnutým splacením úvěru je delší než 1 rok.

Výjimky z poplatků

V některých případech nemusí spotřebitel platit poplatek za předčasné splacení, například:

• u hypotéky s fixní úrokovou sazbou po uplynutí fixace.
• do 3 měsíců od oznámení změny úrokové sazby ze strany poskytovatele.
• u hypotečního úvěru s pohyblivou úrokovou sazbou kdykoliv.
• v případě těžké životní situace spotřebitele, která mu znemožňuje splácení úvěru.

Nutno podotknout, že se to týká skutečně jen poplatků. Ne samotné částky úvěru. Tu zaplatit musíte vždy.

Proplacení účelně vynaložených nákladů nesmí poskytovatel půjčky vyžadovat ani tehdy, jestliže došlo k předčasnému splacení z důvodu úmrtí, dlouhodobé nemoci či invalidity spotřebitele (jeho manžela nebo partnera). Platí to jen tehdy, když tyto skutečnosti vedou ke snížení schopnosti úvěr splácet.

Předčasně splatit úvěr můžete v bance i u nebankovní společnosti. Tudíž se nemusíte obávat nebankovní půjčky, že pro ni tato pravidla neplatí. Spadají pod zákon o spotřebitelském úvěru taktéž. Musíte si jen pohlídat, aby šlo o spolehlivou a prověřenou firmu. Výběr hodně usnadní internet, například srovnávače typu Bezvamoney.cz. Ty slouží k porovnání poskytovatelů půjček podle zadaných parametrů. Máte vše přehledně na jednom místě a nic vás to nestojí.

Jak na předčasné splacení úvěru?

Postup při předčasném splacení úvěru je velmi jednoduchý. Stačí informovat poskytovatele o svém záměru, že chcete předčasně splatit úvěr. Požádejte o vyčíslení zbývající částky a případně poplatku. Obvykle máte tuto částku zveřejněnou i na úvěrovém účtu, ale vždy je lepší požádat ještě poskytovatele. Proveďte platbu a počkejte, až vám přijde potvrzení o předčasném splacení.

Rozdíl mezi předčasným splacením a předplacením úvěru

Všichni poskytovatelé spotřebitelských úvěrů sice musí umožnit svým klientům předčasně splatit úvěr, ale nikdo už nestanovuje, jakým způsobem to má probíhat. Proto je vždy nutné o doplacení úvěru informovat včas. Někteří to totiž dělají tak, že vyžadují oznámení ve stanovené lhůtě, jinak mohou zaslanou sumu považovat za pouhé předplacení úvěru, ze kterého budou postupně hrazené splátky. Nedojde tedy k předčasnému splacení nebo úhradě mimořádné splátky. Běží vám dále úroky a všechny ostatní povinnosti s úvěrem spojené. Tato informace musí být uvedena ve smlouvě o úvěru.

Jaké změny přináší novela zákona o předčasném splacení úvěru?

O předčasném splacení hypotečního úvěru a o účelně vynaložených nákladech, které může banka po klientovi požadovat, hovoří zákon č. 257/2016 Sb.,o spotřebitelském úvěru. V září 2024 začne platit novela, která se týká hlavně úvěrů na bydlení. Doposud mohl spotřebitel úvěr kdykoliv předčasně splatit a zcela zdarma při vypršení fixace úrokové sazby, v případě úmrtí, dlouhodobé nemoci, invalidity a dalších. V ostatních případech mohla banka požadovat jen náklady, které jí s předčasným splacením vznikly a nic víc nebylo zákonem definováno. To bylo také příčinou častých sporů. Zmíněná novela přidá do zákona další dvě možnosti, kdy je možné úvěr na bydlení předčasně splatit bez poplatku:

• při rozvodu manželství a následném vypořádání SJM,
• u prodeje nemovitosti minimálně po dvou letech od její koupě.

Důležitou změnou je určení výše účelně vynaložených nákladů za předčasné splacení. Nově bude možné si účtovat administrativní náklady až do částky 1000 Kč a úrokový rozdíl mezi smluvním a referenčním úrokem. Náhrada těchto celkových nákladů je ohraničena na 0,25 % z nesplacené jistiny za každý rok až do konce fixace a celkově maximálně 1 % z nezaplacené jistiny za celé zbývající fixní období. Nyní tedy mají získat poskytovatelé nejen náhradu nákladů, ale i ušlý zisk.

Změny se dotknou všech nových smluv sjednaných po 1. září 2024 případně smluv po fixaci po tomto datu.

Na vše dohlíží ČNB

Novela zákona o spotřebitelském úvěru počítá s dohledem České národní banky. Ta lidem slibuje nové kalkulačky, které mají vypočítat celkovou částku předčasného splacení. Získáte okamžitou informaci a budete vědět, na čem jste.

Pár tipů na závěr

• Před podpisem úvěrové smlouvy si pečlivě prostudujte všechny podmínky, včetně podmínek předčasného splacení.
• Porovnejte nabídky různých poskytovatelů úvěrů.
• V případě nejasností se neváhejte obrátit na poskytovatele, finančního poradce nebo finančního arbitra.